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中国汽车延保如何更好发展

发布时间:2016-09-28 11:16:24    作者:钟宪朋    来源:中国保险报·中保网

□钟宪朋

据官方统计,2015年中国汽车产销量超过2450万辆,全国民用汽车保有量已超过1.7亿辆。预计到2020年,中国民用汽车保有量将达到2亿辆以上。随着中国汽车保有量的不断增加和中国消费者消费观念的转变,尤其在政府对汽车“三包”强制性法令要求推出后,越来越多的汽车消费者更注重汽车使用成本,汽车售后保修范围和年限也成为汽车产品竞争的重要领域。然而,汽车维修成本因其专业程度高、成本变动范围大、不确定性强而成为消费者普遍担心和质疑的焦点。正如车险日益普及一样,消费者也希望通过有效手段在确保汽车维修质量的前提下,将维修成本透明化、确定化。因此,目前中国汽车市场已经有越来越多的消费者转向购买汽车延保产品来转嫁过了保修期之后的维修风险,也有越来越多的汽车厂家通过引入延保产品的方式进行促销。

汽车延保在欧美发展已有40余年的历史,最早由整车厂在市场需求的驱动下推出并发展汽车延保业务。以美国为例,自上世纪60-70年代开始出现此类产品,累积有超过50%以上的车辆购买延长保修产品,现有延保业务的渗透率达到了30%左右,成为仅次于汽车保险、汽车消费信贷业务的汽车金融保险业务。该业务发展与汽车行业发展背景是密不可分,客户忠诚度、经销商的赢利能力、原厂配件的销售等问题是汽车行业面临的主要挑战,而重视汽车金融保险业务的发展,正是成熟汽车市场的成功经验。根据2007年美国市场统计数据显示,传统的车险业务规模约为1621亿美元,汽车相关保险业务规模已经发展到了约327亿美元。在这些新产生的业务当中,汽车延长保修业务作为一项融合先进保险理念和管理技术而形成的汽车金融保险业务,成为了保险业务与传统服务业紧密结合、共同发展的典型。汽车延长保修业务可为车主锁定和预控日益高涨的车辆维修费用,同时也为4S店提升了售后客户维系能力,而且也可以作为汽车制造商转移保修成本风险的良好手段。

目前,国内已有多家保险公司涉足汽车延保业务,这些保险公司普遍认为虽然目前中国汽车延保市场尚在培育期,但从国际成熟市场的情况看,延保业务已经成为汽车售后服务的重要利润来源,在新车销售中的渗透率很高。因此,中国延保市场未来的发展潜力很大,保险公司现阶段积极推进汽车延保产品可以抓住未来中国延保市场发展的契机,做到早做准备,积累经验,赢在起跑线上。对此,笔者认为未来应重点从以下几个方面着力发展延保业务:

一是需加强延保产品宣传与消费者培养。我国目前仍然处于汽车后市场大力发展的初级阶段, 汽车后市场金融相关消费观念还不成熟, 大部分车主还认为汽车延保产品是一个新鲜事物。调查发现, 车主们对汽车延保的看法非常不统一。表示感兴趣的人虽然已属不少, 但这部分人仍表示需要进一步深入了解延保业务之后才会考虑是否购买。表示不接受的人也不在少数,其对“一次性预支几年的修车钱去购买一项从没听说过的服务”,多少还是有些不放心。还有的消费者买车时对车价就十分敏感, 好不容易从经销商那里得到一个好价格, 结果一下又得多支出数千、上万元来购买“ 延保”, 心理上难以接受。因此,加强产品宣传与消费者消费习惯的培养十分重要。

二是延保产品相关各主体需齐心协力,共同推进延保市场的发展。为进一步推进延保产品在我国更快更好的发展,延保产品的获益各方,如汽车厂商、汽车经销商、保险公司以及汽车延保公司/汽车服务公司等相关主体应齐心协力,共同通力合作推动延保业务的发展,积极开发未来庞大的汽车延保市场需求。其中,厂商及经销商由于销售并经营自身品牌汽车,对于本品牌车辆的构造、特性、常见故障、损失率和损失金额等重要数据都非常熟悉,在必要的保密情况下应该与其他各合作方共享更多相关数据,以支持延保更合理定价。保险公司与汽车延保公司/服务公司也应该与厂商一起,更好的掌握客户需求,制定更合理的延保产品及定价,提升延保服务水平,共同支持延保市场更快更好的发展。

三是需完善汽车延保的相关法律、法规。虽然汽车厂商、经销商有行业相关规范,保险公司也有严格的金融监管,但是汽车延保公司/汽车服务公司缺乏较为成熟的相关法律、法规规范,同时对于整体延保产品,从法律、法规成面也没有形成完善的体系。笔者认为首先要加强对汽车延保服务主体的监管, 即对从事汽车延保服务的企业资质要有明确的界定和评估体系, 以规避风险, 提高信誉。其次, 要对延保服务质量进行有效的监督。发达国家往往有汽车工程师协会等第三方监督组织, 车辆维修后由工程师协会来进行鉴定, 可以确保维修服务的质量。但在国内, 维修服务的质量完全以推出方的诚信而定。

四是需进一步丰富延保产品,加强延保定价合理性。汽车延保业务的核心就是产品和定价,产品方面应该根据客户需求丰富延保产品,甚至开发个性化的自选产品。产品的保障范围方面也要力求精简,易懂,规避后期争议风险。而定价方面要积极搜集积累行业相关历史数据,才能更好地进行精准精算定价。从产品和定价两方面,成熟的保险市场均可以为汽车延保业务提供风险管控的经验及技术,保险公司应积极借鉴。

五是中国汽车延保市场的继续发展需要有业界、专家学者的更深入探讨。汽车延保业务在中国的发展还处于初级阶段,很多问题亟待解决,将来市场的发展还有赖于业界、学界的专家学者对延保行业深入地研究讨论。目前,中国的汽车延保市场规模较小,很多问题没有显现出来,随着市场规模的不断扩大,如何充分保护延保消费者的权益、如何科学合理的经营延保业务、规避行业风险等等,都应该是业界、专家学者应该关注、探讨的核心问题。