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车联网正向我们走来

发布时间:2016-11-02 08:43:40    作者:点点    来源:中国保险报·中保网

□点点

2016年10月30日至11月1日,2016世界物联网博览会在江苏无锡隆重举行,车联网是其中一项重要展示内容,会上设有“智能交通与车联网产业发展论坛”。而在此之前的10月27日,中国移动与平安、太保、人寿、中华、太平、大地、国元农保等7家保险公司签署合作签约,并发布了车联网车险合作模式。可以预见的是,未来3到5年,随着物联网硬件、软件、协议标准以及数据采取、传输、交换和平台关键技术的全方位协同推进,车联网将触发车险管理技术的深度转型升级。

与历史上车险其他碎片化创新相比,物联网应该是一个重大的历史机遇。准确抓住机遇,行业服务社会经济发展水平、行业主体的竞争能力都将大大提升;同时也是一个巨大的挑战,不仅要有前瞻性的战略思维,更需要初期的投入,在不断试错中去影响、主导跨行业的标准制定和案例实证。不管怎样,在车险全面费率市场化和客户体验要求不断提升的情况下,错失了车联网这一机遇,就有可能丧失标准的制定权,出现全局上的被动。

把握好新技术革命的发展趋势,与时俱进用新技术推进管理方式更新换代。从互联网到大数据、云计算、物联网,一个个从前无法想象的陌生概念变成了公认的信息化浪潮和第三次工业革命的核心。新技术革命加快融合并加速推进,有理由相信,物联网将成为生活的升级版。

和银行、证券业相比,保险业包括车险业,在全面融入互联网新技术方面有所落后。就所了解而言,销售方面的网销、比价平台只能说是一个菜鸟级、入门级的应用,并没有很高的技术含量和排他性,所获得的保费占比较低;而在理赔端有所改善,基于GPS移动定损技术全面运用,远程查勘、微信理赔以及快捷支付已经成为行业理赔服务的主要方式,但还没有形成行业标准。信息化的浪潮将加速改善未来的生活方式。5年前,很难想象一个即时通工具“微信”居然成为人们获取信息、交流的重要方式。5年之后,智能化、网络化、平台化成为主流,哪个行业快速融入,哪个主体拥有先发优势,就可能根本性改变市场格局。就中小公司而言,要想打破现有的行业产业格局非常困难,但新技术却使之成为可能。

不必拘泥于信息技术创新和商业模式创新孰重孰轻,二者之间密切联系、互为促进。从企业创新案例来看,一类是追赶型的创新,学习模仿其他行业的成功经验或借鉴行业内部商业模式;另一类是深入无人区的领先型创新,没人知道发展的方向在哪,只能边摸索边实践。对车险而言,追赶型创新很实用,也是低风险,但是领先型显得更为迫切。在车联网应用上,现阶段可能难以形成一套成型的商业模式,但是必须有信息技术创新的不断积累,“鞋子好不好,只有脚知道”,只有保险公司积极参与的车联网应用开发,才能符合未来保险业发展和管理需要。而加强与整车厂、4S店合作,将车联网模块植入标配车型,很容易形成排他性的竞争优势。

精准定价正在助推行业部分主体加速拥抱车联网,作为下一步更深层次费率市场化的有益实践。车险定价是保险业对于车联网的主要应用之一,可以在费率市场化的框架下进行创新。这种模式主要是通过监控和统计车辆行驶中的数据,比如行车时间、时长,急刹车以及变道超车的频次等等,这些都与保险事故有统计学上的关系,以这些数据来掌握车况和车主的驾驶行为,通过车联网追踪驾驶者行为习惯,为车辆和开车人建立一对一、个性化保险费率方案,从而进行车险定价。这在国外已经成为一种较为成熟的定价方式,也正为国内许多保险公司和中介机构所试用。

车联网将是改善客户服务体验的主要载体。消费者对于车险服务的评价,莫过于三个方面,一是产品的价格及购买的便捷性,二是理赔的标准和速度,三是紧急救援和增值服务。当前,在市场竞争环境下,行业把更多的精力放在第一个方面,也就是销售端,价格不断透明、消费者比价能力日趋强大,因此后两者将是改善消费者体验的重点环节。美好的客户体验很难用金钱的多少来区别,宣传保险公司在车联网上的独特优势,超过简单的费率折扣。车联网对汽车的操控更多的是保障行驶安全,比如说通过仪器对车辆刹车片磨损度、制动液剩余量、胎压等车主难以主动观察到的信息进行实时监控,提醒驾驶者按程序及时维保和处置。当车辆出现故障或发生异常操作时,车联网平台会触发保险公司、销售商或生产厂家求助支持,这才是车联网的丰富内含,也是消费者易于安装设备最好理由。

尽快建设一套适应物联网新技术联动协调机制。车联网涉及面相当广泛,从道路建设、汽车制造、交通法规到数据安全、数据共享和数据处理等,并非行业哪一家主体能独立承担。虽然创新的主体应该是企业,但是对于车联网来说,还应该由行业来牵头,围绕着改善行业发展水平、围绕消费者的满意度来参与制定车联网的基本规则,推动跨行业合作。从这个角度来讲,保险行业一定要有更宽更广的视野,客观上讲,车险对于车联网有着内在的需要,前期也有行业主体成功实践的先发优势,而当前各家公司都表现出急切的需求,更需要行业加快速度,尽早参与到车联网各类标准的制定中去,把行业话语权通过规则和技术前置。

借助车联网,扭转保险业在后市场产业链中的被动局面。虽然说物联网没有边界,一切皆有可能,但强大的技术支持和足够的外部资源协作是必不可少的。和中介机构相比,保险公司有更大的优势,可以借助于车联网形成技术壁垒,有序实现“去中介化”。在反车险欺诈方面,车联网的应用将会对虚假案件致命一击——车辆出险必须有相对应的天气、车速、车况和交通环境等数据验证,车载记录模块如同飞机“黑匣子”,保险公司可以调取数据,即使不去现场,一样可以还原案件真像——并且对不法分子和动机不良者形成心理威慑。

参观2016无锡世界物联网博览会,目睹了许多公司展位和车联网设备,这些集成GPS、传感器、RFID、无线通讯等多种物联网技术的通讯模块,通过手机、车机等智能终端采集车辆、车况和车主的信息,并将4S店、保险、代驾、旅游等互联网平台资源也被集纳其中,相信未来车联网业务势必将为保险行业带来更多的改革与创新。在无锡博览会上,并未发现保险公司设立展位,也很少看到保险公司高管人员的身影,一方面说明保险业在实际运用上还缺少有影响力的功案例,另一方面,也说明保险业对于物联网、车联网的认识还停留在启蒙阶段。引用江苏省委书记李强在无锡物联网博览会上致词中所说:“物联网正在开启一个新时代,拥抱物联网才能拥有未来。”属于物联网的那只“蝴蝶”已经扇动了它的翅膀,车联网正向我们走来。