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全国车险平台的经济学逻辑

发布时间:2016-12-14 08:39:15    作者:潘佳煜    来源:中国保险报·中保网

□潘佳煜

作为新型金融基础设施的全国车险平台,在车险市场规范、监管改革、费率管理等方面为保险行业创造着独特的价值,经济学是研究如何优化配置稀缺资源,进而实现价值创造的学科,下面从价值创造的视角,探究车险平台演进过程中蕴含的经济学逻辑,以期增强车险平台创新实践的科学性和自觉性。

作为金融基础设施的车险平台

实证研究表明,保险数据的交互共享已成为世界各国保险业的通行做法,共享平台有的由第三方机构或公司发起建立,有的由监管机构、行业协会主导,从平台机构的组织形式看,大部分平台机构采用会员制,由会员保险公司提供平台运营和发展的资金。从营利模式看,由监管机构或行业协会成立的平台机构都属于非营利机构,但即使是非营利机构依然需要不同模式的收入支撑其可持续发展。这样一种组织制度安排是因为保险数据信息是一种准“公共物品”,它具有“公共物品”的诸多特点,由于提供公共物品的经济活动具有显著的“外部效应”,一般而言,私人生产者不愿提供公共物品,造成市场失灵,因而公共物品通常由政府提供。

为更好地服务于保险业的发展,根据行业特点和中国保险市场的发展阶段,2013年8月,经国务院批准,中国保信正式成立,明确公司不以营利为目的,公司的职责是统一建设和运营保险业信息共享平台,为保险机构之间以及保险业与其他行业之间信息共享提供数据服务和技术支持。这种准公共产品的配置方式,在公共经济学中被称作由第三部门提供,所谓第三部门,是一种非政府组织,一般指通过一定的法律程序建立,大多有公共资金注入,承担了某种政府职能或者提供某种准公共产品,以企业化运作方式开展经营活动的非营利机构。它通常具有“公”和“私”的双重特点。“公”主要指的是建立的使命是提供某种准公共产品,且有一定量的公共资金来源;“私”主要指的是它的运行方式往往是企业化的管理模式,因而效率较高。

全国车险平台的建设和运营,体现着公共经济学理论在保险业的创新实践,进而从根本上为实现“成为服务不可或缺、安全值得信赖、品牌普遍认可的保险业基础设施建设者、信息服务提供者和数据生态营造者”的中国保信战略目标提供了组织制度保证。

车险平台的行业车险价值链再造

中国保信自成立以来,全面整合全国各地分散建设与管理的车险信息平台,顺应市场化、互联网化和大数据时代的趋势,精心打造了全国新一代车险信息平台,使之成为支撑车险市场改革与发展的新型金融基础设施。

1.充分发挥车险平台新型金融基础设施作用,行业价值与社会效益得到全面提升。

在经济学中,经济活动的价值增值大小与交易价值、交易成本、交易风险有关,即价值增值=交易价值-交易成本-交易风险,交易成本是“搜索和信息成本、谈判和决策成本,以及监督和执行成本”,车险平台作为全行业的生产交易平台,其数据的安全与运行的可靠是其生命线,为此,车险平台通过了国际信息安全ISO27001 认证和公安部信息安全等级保护测评,成为公安部确定的全国500个重要信息系统之一,把交易风险降至最低。

新型金融基础设施的车险平台是交易结构创新的成果,为保险行业内外的交易各方带来了交易费用的节约,极大地提升了交易效率,创造了价值。

2015年保监会实施的新一轮商业车险改革是我国保险业市场化改革的重要步伐和攻坚战,按照保监会的指导和部署,车险平台在这次商业车险改革中担负着重要的信息化支撑任务,发挥着不可或缺的重要作用;通过集约化系统建设,节省行业的运营成本,电子保单的应用将从根本上提升行业信息化水平,为改变保险作业和服务方式奠定基础;在社会治理方面,与税务部门实现系统对接,建立了车船税收缴与交强险承保“税险同步”的征收新模式;与交管部门开展数据交互,实现车险费率和交通行为挂钩浮动,支持部分地区远程定责和事故快处快赔;依托车险平台的反欺诈功能,在保监会与公安部联合开展的“安宁2015”行动中,充分发挥了数据在打击金融犯罪中的独特作用。

2.整合战略性数据信息资源,实现行业价值创造的最大化

土地、劳动力、资本和企业家才能是传统经济学中的四大生产要素,而在互联网条件下,数据信息已成为新经济的核心生产要素。数据信息具有天然的共享性和边际生产力递增的特性,数据信息要素的投入和信息技术的应用,使得物质要素不断被节约,带来更多且更高效的生产资料。“数据累积的边际收益递增效应”表明每多增加一个单位的数据或一个种类的数据,可挖掘的价值就有一个加速的增长,作为生产要素的数据信息起到了价值创造催化剂和倍增器的作用。

现阶段的保险业数据极大丰富,从结构化扩展到非结构化、从交易数据扩展到行为数据,从内部数据扩展到外部数据,从定量数据扩展到定性数据,依托车险平台的数据和技术优势,与公安、交管、税务、质检等部门进行数据交互共享,通过引入外部数据服务于保险行业,产生新的应用场景,推动行业应用和社会治理,为行业涉车数据生态圈的构建奠定了技术和数据基础。

创新保险资源配置方式

运用平台模式构建数据应用生态圈

2016年上半年全国车险数据显示,车险份额的集中度进一步加剧。与大公司相比,中小公司在规模效应、品牌效应、专业技术能力方面存在不足,在产品同质化市场中单纯采取单一的费用驱动发展模式是难以为继的,应在经营策略、产品开发、服务能力、定价能力及市场组织能力等方面尽快转型,进行商业模式和运营模式的重构,开拓利基市场,走专业化发展的道路。

为解决行业中小保险公司车险发展困境,关键在于优化保险资源的行业配置, 进行保险供给侧结构性改革,实现供需对接,中国保信通过数据汇集与应用创新平台的建设实现涉车生态圈的构建,应用平台模式将保险行业内外多边群体的互补需求进行对接,进而激发相应的同边网络效应和跨边网络效应,支持保险业在扩大承保范围、实现个性定价、实施精准营销等方面进行创新,营造新的场景和业态,提升保险供给的质量和效益。保险公司可充分运用生态圈中沉淀和积累的不同应用主题的数据,进行产品与商业模式的创新,进而增加保险产品的市场供给,促进市场的有效竞争和资源配置,从而使平台成为具备为行业创新提供数据和智力支持的产业基础平台。