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产险公司:突出重围 抢占制高点

发布时间:2017-03-15 06:57:29    作者:崔昶    来源:中国保险报·中保网

□崔昶

当今,产险市场一片群雄并起,纷争天下的格局。虽主体、文化、管理各有千秋,但相对客户而言,所经营的产品、服务乃至销售手段基本大同小异。为逐鹿高同质化市场,各家使出浑身解数,纠结缠斗,但终归于同一沙盘,白热僵局。整个市场呈现“战略趋同,战术相近”的局面。仿若围棋中盘缠斗,各方较势破局在即,放眼谁能把握这“破局之子”,便可赢得主动,夺取最终胜利。

我是个军迷,常痴迷世界战史。综观古今中外战争发展规律:战术制高决定战场主动,战略制高主导胜负天平。主证于战争处胶着状态时,战略战术及时“变招”,率先破局,从而占据战场主动,现取胜之机。现代战争讲究制空权,乃至制太空权,军事如此,保险商战亦同。面对当今产险市场,自认为新的“破局之子”在于:以抢占高科技、互联网、大数据支持为武器的战术制高,抢占以ABI变革国内业务发展的战略制高,并依此组织相应的人力、技术与资金,推动保险运营诸元素的变革,与同业打一场立体化、有纵深、高技术的战争。

我曾考察过东京海上日动,上世纪九十年代的日本财险市场也曾面临类似格局。东京海上日动依靠雄厚的资金实力建立起先进IT网络科技以支持办公、销售、客服体系,以Speedy、Flexible、Low Cost 占据了同业难以匹敌的战术制高,并以此为基础着力拓展海外业务市场,形成海外与国内业务联动互促的乘数效应,夺取战略制高点,一举打破国内竞争僵局,以甩开同行业大幅市场份额差的绝对优势独占鳌头。

目前,虽产险公司纷纷关注到高科技、大数据的冲击,但大多停留在互联网外壳套传统车险经营老路,还远未到移动互联网车险。只因当前众多保险企业,缺乏全面精通车险经营流程及其中核心点的专家与高新人才,导致其无法实现开发理念的无碍共通。如何紧扣时代科技脉动,实时跟踪、消化、应用互联网与物联网的科技成果,以科技为生产力的新产险如何与时俱进、持久发展?一个参与市场竞争企业的“赢点”在于利润最大化,而利润最大化的导因根本在于最大化“开源”和最大化“节流”,互联网大数据的高度应用将使当今企业在此间更大获益。

互联网大数据环境下的社会、企业将触发怎样的变革?

以大数据为核心的现代科技高速发展,虚拟世界与真实现实边际日趋模糊化。生产力的高度发达,生产成本极大降低的时代社会即将到来。如此环境下,在大数据与技术高度武装下,产险企业将呈现怎样的发展趋势?

趋势一,最大化“开源”。结合汽车大数据展开ABI合作,基于最新高科技术,变革保险思路。如何给车险发展插上腾飞的翅膀,握得先机,寻得突破,洗牌市场格局?业内要谨慎的是:超高技术、超低成本下的移动互联网车险运营体系下,传统方式经营车险的公司随时面临消失倒闭危险;

趋势二,最大化“节流”。所有的流程化作业将被高度网络化的资源体系集体取代,成本高且可靠性差的流程人力被最大化省却。同时,公司无法省却的“总参”人员将全部实现在线办公,虚拟化职场办公将成为新的时代元素。

趋势三,保险保障内容、结构生变。以车险为例,市场上基于ADAS系统的前碰撞预警、车道偏离提醒、行人识别等功能的智能驾驶大数据终端,可有效避免出险率的发生,车辆出险风险将主要来自于不可抗力的自然灾害、非互碰意外事故和车辆系统失灵类,赔付率将大幅降低。

趋势四,同业兼并,超强独存。动辄超赔的赔付压力将使一些分保能力不强、偿付能力较弱的保险公司经营难以为继,将被分保渠道广、实力雄厚的公司所吞并,最终形成超强保险巨擘瓜分市场甚至一家独大的垄断格局。

趋势五,保险经营无国界。网络化的虚拟世界与真实世界边缘的模糊化,客观推动了真正意义上“地球村”的形成,保险经营更会随保障风险的无国界化而经营无国界。

以科技发展、应用成果为视角,回顾历史,预言未来,目的在于着眼现在。当前,如何在战略上破局,于战术上变招,以着手汽车大数据、移动网络科技应用为支点,推动产险业务国际化?险企应着手营销方式、管理架构、产品体系、服务水准等等保险运营诸元的相应变革。诚如是,只有融合了汽车大数据的ABI车险新模式,新时代的蓝海中才有新的可能。

移动互联网保险经营要想真正落地,必须需要解决两个关键难点:一是保险流程与移动互联网技术如何无缝对接。目前普遍存在的问题是懂保险流程的,不能准确预见和把握移动互联网科技在改造保险业务、管理上的革命性落点所在。杭州好好开车作为国内ABI模式的倡导者、领军者,已针对不同行业提出相应的行业解决方案,更与多保险行业合作试点,现提出的商车保险模式引起业内重要关注。二是移动互联网车险系统与监管、市场契合的问题。无纸化保单、无址化办公有别于传统车险经营的方式、方法,需要获得保险监管机关充分的认可和支持。同时,与市场契合,尽最大可能获得社会网络资源平台共享(包括相关交通数据平台、路政电眼网络等)。长期来看,一家产险公司只要以透视未来的眼光,紧拉科技之手,把握科技脉动,不断打出“破局之子”,构筑“破局之势”,求新求变求发展,变中应变,则必会在未来竞争中不断突出个个重围,抢占层层制高点。

诚如是,则中国产险明天更辉煌。