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ADAS科技引领车险转型升级

——2017国际ABI车险峰会嘉宾发言摘要

发布时间:2017-05-03 10:19:23    作者:朱艳霞    来源:中国保险报·中保网

□记者 朱艳霞/整理报道

 

中央财经大学保险学院院长 李晓林

新技术助力保险深化,强力提升保险服务价值和社会价值

新技术的出现,主要是指大数据、区化链、物联网和人工智能,改变了社会的维度,颠覆了风险的诸多规律,给保险业带来了巨大的影响。一方面影响了风险的不确定性、随机性,另一方面,大数据带来风险规律的再认识和更细分,使得大数法则的运用常常变得比过去困难。于是,人们再一次认识到,机制比量化分析更重要。

大数据能够让我们更清晰的认识规律,区块链主要是重构信任机制,物联网解构了主体之间原有关系的节点,人工智能更是干预了事物规律,改变了社会进程。保险,这里所谈的是与财务相关的不确定性,保的是经济损失。之前我们识别和评价一些规律,主要是对风险进行分级,分级之后提出一个决策或者建议即可。而数据时代,是对风险直接发出约束和主张的指令,并且给予实施,这跟传统做法不同。

数据时代,新技术对世界的颠覆,源于他的存在,使风险发生了变异,风险管理也发生了异化。这些新技术在减少信息不对称方面贡献巨大,过去有一些财富价值是由于信息不对称产生的,现在将会在一定程度上消失。但同时,我们对技术递进的依赖,又在一定程度上增加了信息的不对称。

新技术改变了经济社会的维度,物联网和人工智能让我们的维度急速增加。恰在这种背景下,新技术跟保险深化相遇。保险也是从无到有,再慢慢地到我们已经离不开它,并且保险还在不断深化和发展。这个时候,新技术对保险的影响也越来越大。保险的主要作用是价值管理,有给消费者带来的服务价值,给股东带来的经营价值,给社会带来的社会价值;服务价值是通过风险治理、价值创造和资源配置三个职能来实现的;这三个价值在循环中,只要有两个以上不衰竭,就有意义。事实上,人工智能、无人驾驶、智能干预这些新技术能够带来服务价值和社会价值较大的提升,当然,并不是说它没有经营价值,只是它有那两个价值,就能够继续循环下去。

世界的维度在提升,提升的时候又有智能的伴随,有多元互联路径,显著地加重了个体对信息工具掌握方面的依赖性。ABI一旦进入运行领域,就成了一个武器。也就是说,这些智能的东西本身也有双刃性,但现在还是在积极的道路上,还没有显现消极的需求和做法,因此这个时期涉及博弈优化和道德治理的机制、做法显得非常关键,需要保险业、科技领域、政府、消费者多方努力,共同协调。

关于ADAS数据技术相关的行业标准,我认为在由商业保险配置社会资源的职能已经逐渐加强,需求主体和供给主体的力量已经大大提升,具备了讨论某行业或者或某领域涉及风险的公约的基础,可以通过制定一个“公约”来解决。但是要把握好“度”,“公约”这种适度的强制性要考虑适度的背景、级次和未来发展的战略布局。当然,先做出突破是重要的,领先者可以先做起来之后再进一步探讨深化。

 

工信部安全生产司 李维

基于大数据的保险融合创新是商用车安全的市场应用之道

长期以来,我国是交通安全“重灾区”,截至2016年底,每年商用车事故起数居高不下上,造成直接经济损失上亿元。商用车交通事故产生的原因,从车的角度上来说,是因为我国商用制造技术相对来说比较落后,没有充分采用主动安全技术和被动安全技术。研究表明,主被动一体化技术可以降低商用车交通事故。

但是,再好的技术,如果要真正得到市场的认可,就需要好的商业模式。围绕整个汽车制造的产业链,从采购到生产制造销售,最后到用户和车险,每个环节保险都有参与,因为每个环节都涉及不同的险种。目前,在汽车安全产品和保险的融合方面,最简单的一种就是保险公司和ADAS企业签订合作协议,通过买保险送产品的方式给用户提供汽车主动安全的产品,同时用户和保险公司签订协议。如果用户在使用ADAS产品之后相应的发生道路交通安全事故的概率会明显下降,保险公司的理赔率会降低,盈利率会增高。

另外一种是将ADAS产品运用到各个生态链中去。我们希望产业资金的介入能够支持相应ADAS企业的创新发展,然后通过与保险公司的合作在市场进行推广和规模的培育。同时,用户在使用产品过程当中的数据,可以通过大数据分析和人工智能分析,给保险公司在定价、管理和产品创新等方面提供相应的咨询服务。目前给国内车险市场所带来的运用主要集中在改进定价方面,实际上车联网技术对国内车险市场带来的潜在推动远不止这些,包括产品开发、市场渠道、保单管理、理赔管理和技术创新等。

基于大数据和人工智能技术,结合新一代ADAS的产品,在中国有可能出现将这几者融合的服务企业,这也是汽车安全产业发展的一条非常重要的出路。我们希望能够建立保险业与主动安全产品制造业合作机制。借助国内大型保险集团客户资源与市场渠道,以创新保险险种、降低保险费率、安全产品免费赠送、安全装备及安全基础设施回购租赁等多种方式,支持本质安全技术和产品的研发与推广应用,培育和扩大安全产业的市场需求,降低安全事故发生概率,实现了安全产业与保险产业的互通信息、互用资源、互拓市场、共赢发展。

 

同济大学汽车学院教授 朱西产

保险费率可根据汽车自动化程度来构建

研究机构Gartner发布的2015新兴技术成熟度显示,智能驾驶辅助技术成熟,已经进入产业化高速发展时期。但是自动驾驶技术即将进入下降期,亟待找到解决道路交通“痛点”的实用技术,进行产品开发。

我们将汽车智能安全技术分为L0-L5,L0是ADAS+UBI,即ABI,可以有效评估用户风险,通过ABI的经济杠杆,规范司机的驾驶行为,让人们“好好开车”,通过“监督”和“帮助”,改进驾驶行为,提高道路交通安全性。L1、L2是ADAS,随着智能汽车自动化程度的提高,FSS和LSS弥补了驾驶员紧急避撞能力的不足,提高车辆安全性。L3是部分自动驾驶,L4是高度自动驾驶,随着环境感知技术的提高,智能汽车具备了“自动驾驶”的功能,接替了驾驶员的工作,提高道路交通安全性。L5是无人驾驶,汽车共享将彻底改变道路交通方式。

现在市场上的产品最多到L2,L0-L2是目前已经可以装车使用的汽车智能化产品,特斯拉、沃尔沃都有相关应用。L3-L5目前还不能没有产品在销售的,L3-L4还是有司机的,但是智能汽车已经承担了驾车的责任,到L5就没有司机了,是我们所说的无人驾驶。L3和L4的差别在于,L3中如果车辆发现自己搞不定了,通知驾驶员,驾驶员要马上接管;在L4的情况下,驾驶员可以不接管,车也会自己进行安全处置,L5没有驾驶员处置。能达到L3-L5的车型目前处于参加比赛,和示范区域测试的阶段。

L0-L2属于驾驶辅助功能,如果智能汽车发生事故,事故责任在驾驶员;从L3开始,智能汽车就要承担发生事故的责任。以目前的由毫米波雷达、单目摄像头构成的环境感知传感器,要想发现行车中所有的危险是非常困难的,例如,特斯拉的事故表明,其毫米波雷达与单目摄像头组合对大卡车、道路清扫车等车辆识别困难,很多智能汽车都无法认出道路施工时用于隔离维修路段的锥筒、混凝土隔离墩等障碍物。所以目前为了实现自动驾驶,需要开发新的传感器,激光雷达、双目摄像头已经V2X通信等技术是汽车智能网联化实现高度自动驾驶的热门话题。

实际上,目前已经可以实现产业化的是ADAS技术,在复杂情况下驾驶员由于经验不足或者疏忽,会遇到危险,如果得不到纠正就会发生事故。自然驾驶研究表明,人类驾驶员在驾驶过程中需要这样一个先进的驾驶辅助系统的帮助。在碰撞中要救人是非常困难的,采用ADAS技术,我们将汽车安全技术从碰撞安全保护提升到智能化碰撞避免,ADAS的提醒功能、紧急控制技术构成了事故前提醒、碰撞避免及碰撞减轻及碰撞中被动安全装置保护乘员的主被动一体化安全防护措施。

目前,很低的成本就可以实现L0级别的智能化,像那狗N2这样一个小装置就可以做到,其应用将UBI提升为ADAS+UBI角度,可以有效地评估用户的风险,起到监控辅助的作用。随着智能驾驶技术的发展,L1-L5中的安全性可以逐步提高。智能化的商机从L0开始,可以根据智能汽车的避撞能力及自动化程度评价事故风险,构建智能汽车的保险费率。

 

杭州好好开车科技有限公司CEO 何崇中

ADAS真正的作用是对驾驶行为的规范

我国车险行业有三个痛点,即赔付率高、费用率高、欺诈率高。面对这样的形势,UBI车险备受关注。而基于ADAS技术的UBI产品,即ABI,或许可以成为破解车险困局之道。

ABI,即基于ADAS技术的主动预防事故机制下降车险赔付率,并收集用户各类驾驶行为数据及ADAS预警数据,结合传统车险定价体系中的从车因素及保单因素,实现车险精准定价的第三代UBI产品。

ABI模型由四部分组成,即驾驶行为评分模型、ABI指数模型、出险概率模型、基于ADAS的UBI车险定价模型。

ABI车险模型的创新点在于其驾驶行为多层结构理论,解决行为难以描述的问题。比如,本车与前车碰撞的时间、道路偏移角度、轮胎切入角、有没有骑线行驶等有明确的记录。此外,有没有疲劳驾驶,开车时有没有玩手机,有没有跟上前车移动等行为也都有所记录。最关键的是,它全程记录了违章记录,包括有没有超速、违章变道,有没有礼让行人、闯红灯等。整个ABI算法是多个行业专家用了两年开发的,采取了回归、线性以及多层次的理论。

ABI车险模型的另一个创新点是基于激进指数的习惯辨识算法,解决行为难以量化评价的问题。在预防欺诈方面,我们把ADAS算法采用的数据和视频,作为一个碰撞模型,为交通事故提供证据,目前可以识别90%以上的事故。这样就可以在很大程度上杜绝骗保行为。无论是轻微的刮擦,中度的碰撞还是严重的碰撞,我们的后台都会实时会发生报警,并且对这些碰撞事故会进行识别,然后第一时间通知保险公司、交警、医院、救援车队、公安等相关单位。我们在一年多的ADAS实践里面,有一个意外收获,就是全国300多个城市的一万多个用户在使用后,不光是碰撞事故大幅度下降,而且其驾驶行为指数平均提高了22%。

ABI模型可以实现车险用户的精准分类。对主机厂来说,可以改善加载ABI模型的车辆用户驾驶行为,降低车辆事故率;通过驾驶行为评分,使车主获得分级保险,优质客户获得保险公司更优惠的保险服务;ABI服务可直接加载到主机厂车联网APP端,提升主机厂车联网服务,给予客户更佳的投保、理赔、续保等保险体验,且提供更优惠的保费,以此来促进车辆销售。对保险公司来说,依赖那狗N2的事故预防功能,以及ABI模型对车险用户的风险识别,能够有效降低车险赔付率。

综上,我认为ADAS真正的作用,就是对驾驶行为的规范,而不是预警。ABI可以加快中国智能安全生产的改革进程,拉动整个ADAS产业化。

 

赛迪智库安全产业所 高宏

我国安全产业与保险业应互动合作

2016年12月18日,《中共中央国务院关于推进安全生产领域改革发展的意见》正式印发。这是自中华人民共和国成立之后,第一次由党中央、国务院发布专门针对安全生产工作的纲领性文件。文件明确要求对长途客运车辆、旅游客车、危险物品运输车辆提高安全性能,强制安装智能视频监控报警、防碰撞和整车安全运行监管技术装备,对已运行的要加快安全技术装备改造升级。提高安全技术装备水平,作为向安全生产、防灾减灾、应急救援等安全保障活动提供专用技术、产品和服务的安全产业责无旁贷。安全产业的目标是防范事故发生,减少人身和财产伤害;而保险业的目的也是降低事故和灾害的损失。从这个角度来说,安全产业与保险业具有天然的相融性。

安全产业与保险业事前预防、事后减损的共同属性,使两者互相依存,密不可分。保险业要大力加大对安全生产的介入程度,可以使双方共赢。在这方面国外的一些经验值得我们学习借鉴,例如UBI产品的发展。美国、英国、日本、西班牙、澳大利亚等发达国家的保险机构,都通过组建专门机构开展汽车安全保险测试、汽车安全技术研究等,降低事故发生率。

目前,我国道路交通事故已成为人身安全的“第一杀手”防范和减少道路交通事故的发生,得到各级政府的高度重视。随着汽车主动安全技术的进步,解决交通安全问题的希望日益受到全社会关注。安全产业与保险业的合作应顺应潮流,支持车辆主动安全技术发展,在交通事故严重地区,以汽车安全为突破口开展试点工作。

我国也在道路交通安全方面也做了很多尝试。目前来说,解决道路安全交通的问题应当不断提高主动防范技术水平,通过保险的支持来推动安全技术产品应用,更多的利用市场化的手段,来提高ADAS智能安全辅助驾驶装备的技术和应用。在这方面,保险业可以扮演重要的角色,面对可能出现的车祸,而通过保险业和汽车主动安全产品的合作,提高安全水平,可以降低理赔率;同时,对于车主来说,在不增加支出的前提下,他的安全由技术产品来保障。因此,汽车安全产品应该成为我国安全产业与保险业融合发展的典范。

我们希望通过这些主动安全产品的支持,来解决保险业在车险方面遇到的难题,通过这个专业的技术产品的支持,能够更好地使投保人本质安全水平提升、安全产品供应商获利增长、保险业利润率提高、政府达成事故降低目标,可以实现共赢的目的。建议通过政策支持,找到行业的切入点,通过推广应用的试点示范,构建大数据平台,建立商业模式,以客户为中心,共同来提高整个合作的水平。

 

中关村区块链产业联盟秘书长 王安平

区块链为保险业构建具有刚性约束的信任体系

区块链是以时间戳、多方共识、非对称加密、链状方式记录,由所有参与者共同建设、共同享有、共同维护的分布式账本系统。该信息系统具有安全保密、不可篡改、不可抵赖、可追溯等特性,可以广泛用于网络中的信任、价值传递。

区块链信息的本质特性,一是平等、去中心化,所有参与者在区块信息链的节点上,具有同等的权益、责任;信息计算、存储在各节点上,对各节点是公开透明的。二是不可篡改,每个节点都记录了一份完整的信息,若要篡改信息必须得到51%以上的计算能力,篡改一条信息的成本远远高于信息自身的价值。三是可追溯,每条信息记录都有明确具体的、唯一的时间戳,且与其他信息相互链接为一个整体; 四是无歧义,所有约定都以代码表示,由机器来操作执行,不以任何一个参与者意志或理解而改变。区块链的本质特性,决定其可以广泛应用在,一是多方参与,参与各方信任难以建立、意见难以统一的领域;二是各参与方由于信任问题容易导致流程复杂、效率低下,区块链不可篡改无需反复论证,智能合约只要满足原认可设定的条件,机器就自动执行,可有效排除其他因素干扰;三是所有区块信息已时间戳链接,对内相互开放、相互印证,信息完整、可追溯,可以防范抵赖,对外信息加密可以实现保密;四是对大量高频、碎片交易信息,以及对响应速度和误差要求较高的信息处理,全链开放同步,共同验证,智能合约主导,可以避免出错等。

区块链在保险行业的应用主要集中在新市场、降成本、增效三个方面。新市场包括实时跟踪,分段投保,时间、空间确定性可由区块链保障;任何场景都可以设计保险,保险的设计可以交由用户提出;未来保险可能以点对点保险为主,保险公司为参保人提供平台、数据等服务。降成本体现在应用区块链技术,反欺诈审查的成本可以节约25%左右;有限时空的承保、精准定价,可减少调查成本;保单可追缴,降低多次反复核查成本;自动理赔,数据互联互通,降低数据核对和核保成本。增效是指简化协商流程,一次承保,长期跟踪,可避免事后审查低效,使保险交易、质押、户换、再保险等更方便。

区块链技术构建车联网保险的优势体现在:基于区块链技术的无法修改、可追溯特性,可强化保险信息对称与交易安全,建立多方参与的交互式共享信任机制,搭建实时的“点对点”管理和监控系统,同时系统内置检查、平衡和预警机制,确保系统中的任何终端均无法出现欺诈现象;确保保险资金流向合理、安全交易和跟踪把控;在保险资金管控、政策资金管控、保险资金投资等方面的真实性与合法性。区块链为保险业构建具有刚性约束的信任体系,所有保险参与者、参与机构各尽其职,“去中心化自治组织 ”形成一个透明、可靠、信任的保险社会。

 

杭州好好开车科技有限公司副总裁 崔昶

ADAS科技引领车险创新变局、转型升级

车险,虽说险在车,其实险在人,驾驶人开车水平的高低、驾驶习惯的优劣,才是车险的真正风险所在。以往车险OBD+UBI的尴尬,究其根源就在被动收集驾驶人的风险信息,难于准确完整反映、纠偏、主动干预驾驶人行车错误。

ADAS通过对驾驶人行车的车道偏离预警、前碰撞预警等图像自动识别、主动预警提醒功能集成,为保险公司大幅降低出险频度、降低出险程度、降低车险赔付率及提高经营效益,已经成为改变和摆脱车险经营囧境的切实可行的路径。

ABI保险模式,将ADAS科技与保险技术无缝对接,对于未来车险经营能够最大限度降低赔付率。这是基于:事前通过以ADAS智能科技手段为支撑的驾驶人行为分析系统改善司机驾驶行为,大大减少保险出险频率;事中通过实时车内、车外图像回传,锁定事故经过、驾车人身份及第一现场,双重杜绝虚假骗赔案的发生,大幅降低赔付率:完全省却现场查勘人员、车辆、设备投入,大幅降低保险公司运营成本。ABI为改变中国车险行业整体经营亏损状态,颠覆导致传统商业车险综合成本率超高不下的不良运营商务模式,提供了动力源泉和方式方法。具体表现在:

一是在产品方面,通过将ADAS设备作为标配纳入保险合同载入保单形式,并根据硬件设备所能收集到的汽车大数据分析软件平台支持,精准定价人群、车种,开发出智能化移动互联网车险新产品报批保监会后,直销客户C端;

二是在销售方面,通过以ADAS为核心的人工智能软件集成应用,建立起客户投保时DIY自助式险种匹配、风险识别分析、即时精算产品价格以及C端营销的产品销售机制,最大限度减少销售人力成本;

三是在理赔方面,通过以ADAS为核心的人工智能软件集成应用,建立起客户DIY自助/他助式查勘、理赔模式,最大限度减少各个理赔环节运营人力/物力(查勘车辆、设备)成本投入;

四是在核算方面,通过以ADAS为核心的人工智能软件集成应用,建立起掌上即时核算及KPI分析系统,最大限度降低运营成本;

五是在核心系统方面,通过以ADAS为核心的人工智能软件集成应用,建立起完全支持上述四个方面运营的具有独立知识产权的、强大的智能化移动互联网核心业务处理平台。