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让“玩命骗保者”把戏失灵

发布时间:2018-07-11 09:11:58    作者:姚慧    来源:中国保险报网

□记者 姚慧

2018年3月26日15点,人保财险东营市分公司接到一起承保车追尾受损的报案。“是一辆老旧车型的奔驰二手车”,核实该出险车信息时,公司查勘岗工作人员顿时瞪大了眼睛:“不会又是一出‘玩命骗保’的把戏吧?”随即,查勘人员迅速抵达现场,果然不出所料:当事人声称这辆价值30多万元的二手奔驰车已经撞得面目全非,等不及保险公司出现场就拖走了,并且,坚持不到4S店维修,定损准备找价格评估公司估损,等等。

“不让保险公司见出险车辆,拒绝保险公司定损核损,回避4S店正常维修,所有这些反常表现,基本都符合借交通事故诈保骗保的套路”,看透当事人的伎俩后,查勘岗工作人员按照重大案件处置规定,一边向上级公司稽查岗汇报,一边向当地交警部门求援。东营市交警三大队领导听取相关情况后,当即指示路面值勤交警暂缓出具“交通事故责任认定书”,并责成车主将事故车辆从拆检中心拖到理赔中心定损。在接下来的调查取证中,民警通过传唤当事人做问询笔录,查看行驶监控录像,调取通话记录,确定该案存在人为故意碰撞重大嫌疑。在大量证据面前,当事人终于承认该案系故意所为,同意放弃索赔。

“如果没有东营市交警的强力参与,这起骗保案没准就得逞了,保险公司会因此损失20万元左右”,事后,人保财险山东省分公司理赔事业部副总经理唐军向《中国保险报》记者谈起这起拒赔案例,似乎还心有余悸。毕竟,这种案子他见识了太多太多。他以工作中的实际案例,向记者列举了不法分子利用高档二手车制造事故诈保骗保的种种劣迹。

不少高档二手车在出险后,故意绕开保险公司的正常理赔程序,直接走诉讼打官司,诉讼率超过80%。这些当事人之所以堂而皇之地“隔着锅台上炕”,说白了就是钻法律的“空子”,故意给保险公司“下套”,借交通事故捞“昧心钱”。他们有的是修理厂购买赔案,收集完车主保险索赔相关证件和委托后,瞒着客户代其诉讼,借助生效判决套取保险金;有的是被保险人发生车损事故后,拒绝保险公司定损,自行委托社会评估机构估损,然后到法院起诉,恶意骗取高额保险金;再是个别社会评估机构丧失职业操守,与骗保人形成利益链条,通过高评估多揽活,多收取佣金,甚至相互串通参与利益分配,等等。所有这些不法行为致出险的高档二手车赔付率居高不下,严重侵蚀了国有资产,损害了保险消费者的合法权益。

唐总还向记者介绍了发生在临沂市的一起典型案例。客户王某驾车出了一次交通事故,本车及三者车合计损失也就在三万元左右。一周后王某去修理厂提车,修理厂工作人员告知该事故保险公司不给赔付,需向法院诉讼,要其提供相关证件签署起诉状。王某一看车都修好了,就没多想,签完字,留下证件就走了。没承想,该修理厂代客户诉讼中,凭借某社会评估公司出具的失实报告,竟向当地法院起诉人保财险临沂市分公司,要求赔偿其本车及三者车损失共计307734元。

“骗保额数倍于实际损失额。临沂市的案例并非个例,在山东许多地方都有发生,有的地方甚至频率很高,已然已成一种社会公害”,唐总对记者说:“面对这种态势,我们人保财险山东省分公司和各地市分支机构都极为重视,多次出面协调公安、法院和保险行业协会等,共商综合治理大计,在前端、中端和后端同步采取应对措施,拉起了治理防范的‘大网’。”

前端承保岗位严把“进口关”。以往,为了方便高档二手车客户投保,公司一般是按照该车使用年限、扣除折旧后的金额承保。但是,一些老旧车型特别是某些有过“硬伤”的高档二手车在转手买卖时价格会压得极低,不法分子购置此类车辆后不久就会伺机人为制造交通事故,然后绕过保险公司的约束、自行诉讼索赔且屡屡得手。如今,人保财险山东省分公司对高档二手车前端承保规定作出调整,即参考同类车型当前市场价,以该车的重置价为依据进行承保,对个别存疑车辆还要上线进行专业检测。这样,既对高档二手车车主正当参保提供方便,又压缩了不法分子的伺机套利空间。

中端主动寻求公安交警部门支持和配合,力争让保险公司现场查勘、定损成为绕不过的“槛”。东营市交警部门对此给予充分理解,并与人保财险东营市分公司达成共识:根据《中华人民共和国保险法》等有关法律,投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后,应当及时通知保险人。在事故发生后,保险公司负有查勘现场、确定保险事故的性质、原因、损失程度的义务,同时也享有确定保险事故的性质、原因、损失程度的权利。有鉴于此,交警在受理被保险人的事故报警后,除了依法明确交通事故当事人责任,还有必要敦促当事人向保险公司报案并经由保险公司核定相关财产损失。正是基于这样的共识,才发生了本文开头的一幕。“日后我们将加大与交警部门的共同协作,逐步将这一做法制度化、常态化,并争取在全省系统内加以推广”,唐总如是说。

后端协助法院不断规范保险合同纠纷案件的处理方式。“滨州市中级法院出台保险合同纠纷案件立案提示书、保险纠纷案件问询书、法律责任告知书的做法,可谓带了个好头。”唐总向记者介绍:“相对于屡屡发生的高档二手车交通事故骗保案,这三份法律文书很有针对性。”

如滨州市中级法院设计的保险合同纠纷案件立案提示书,要求申请立案人提供保单原件及复印件;提供交通事故责任认定书或者保险公司报案记录等证实保险事故真实发生的相关证据;提供原告车主车辆行车证及驾驶人员驾驶证原件及复印件,原告非被保险人的应提供挂靠合同、权益转让书等相关证明原件及复印件,证实原告具有保险利益。“最重要的是法院要求提供维修发票及维修明细,注明配件系更换还是维修,以核算车辆维修的实际支出,而不能仅仅提供说明车辆预损的评估报告;赔付三者损失的,还应提交赔付证明,支付凭证及三者损失依据。”唐总介绍。

此外,滨州市中级法院关于保险纠纷案件问询书和法律责任告知书的设计也颇有“学问”。如保险纠纷案件问询书向当事人提示:涉案车辆是否维修?在什么单位进行的维修?现在车辆由谁使用,如涉及法院组织对财产损失进行评估,能否提供事故车辆进行查勘?如未维修,车辆现停放何处?是否申请法院对车损进行评估?能否保证在案件审理期间,涉案事故车辆保持现状,等等。“在涉及高档二手车事故索赔的诉讼审理过程中,法院对当事人的这些提示有利于维护法律尊严、保护当事人合法行使诉权,同时对涉嫌诈保骗保者也会起到震慑作用。”唐总对此予以高度评价。