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超标电动车纳入交强险承保标的的思考

发布时间:2019-02-13 10:25:01    作者:    来源:中国保险报网

□刘明敏

2018年5月17日新修订的《电动自行车安全技术规范》出台,调整完善电动自行车的最高车速、政策质量等技术要求,将于2019年4月15日实施。新规实施后违规电动车不上路,超标电动车按电摩处理,车主考驾照并上牌。新规正式实施后超标电动车与机动车发生事故有望可依照《道路交通安全法》要求按机动车与机动车之间交通事故处理原则相处理,但与此同时对于超标电动车是尽快消灭还是按照《机动车交通事故责任强制保险条例》要求将其纳入交强险承保标的补充实现保险保障条件下的良性发展是值得思考的议题。

典型案例

2017年12月1日,机动车驾驶员张某为其所有的皖A×××××在A保险公司投保了交强险、商业三者险、车损险及不计免赔险,保险期限为2018年1月1日至2018年12月31日。2018年12月8日,张某在国道206中间车道直线行驶过程中与靠右侧驾驶电动车的李某(年龄74岁)强行左拐弯发生右侧碰蹭,造成李某尾椎骨裂,机动车右后视镜受损,车辆发动机引擎盖右半部分至右前门受损。经交警现场查勘,机动车驾驶人未有涉嫌毒、酒、超速等违规行为,电动车最高车速为40公里/时,李某未购买有电动车三者责任保险,交警认定机动车全责,承担李某全部赔偿责任。

争议焦点

一、如何看待本案当中电动车的车辆类型。从法律层面上看,按照《道路交通安全法》规定,电动车要属于非机动车必须动力装置设计最高时速、空车质量、外形尺寸符合有关国家标准的方可。无论是于2019年4月15日实施的《电动自行车安全技术规范》还是目前正在执行的于1999年颁布实施的《电动自行车通用技术条件》规定,车速达40公里/时不符合国家标准,为此本案中的电动车属于机动车,交通事故应定性为机动车之间发生的事故,按相互过错大小判定事故责任大小,从而进行交强险和商业险的赔付。从道德层面看,本案电动车驾驶员74岁,未购买有相关第三者责任保险,且机动车有三者险,本着生命至上和简便易行原则,将电动车认可为非机动车,将事故类型判定为机动车与非机动车碰撞,由购买三者险的机动车承担全部责任,并进行交强险和商业险的赔付。从实务层面看,各地目前执法尺度不一,仅有少部分地区将电动车纳入牌照管理并督促其购买三者险,并将诸如此种不符合国家标准电动车视为机动车,并按照法律层面处理原则处理,但也要求机动车承担事故主要责任,因而仍需交强险和商业险的赔付。绝大部分地区仍按照道德层面来定性为非机动车,让机动车方承担全责,仅有少部分情况承担主要责任,本案即是承担全责。综上所述不同责任划分最终导致无论电动车是否符合标准,最终情况是机动车交强险均存在有责情况下赔付,进而造成机动车交强险承担赔付金额高,由此导致交强险理赔数据失真,偏离交强险“准公共属性”。

二、如何看待当前电动车市场及保险保障遇到的问题。中国是全球电动自行车生产和销售第一大国,经过多年发展,电动自行车逐渐成为消费者日常短途出行的重要交通工具,目前全社会保有量约2亿辆,年产量3000多万辆。目前实际使用中部分电动自行车最高车速超过40km/h。这些产品性能上接近或达到电动轻便摩托车,引发的交通安全事故时有发生,造成了大量的人员伤亡。目前市场电动车主要分三种,一是风景区、飞机场等场内使用的电动车,如电动观光车;二是互联网租赁电动自行车;三是行政机关企事业单位使用的非营业用电动车,如公安局的;四是数量众多的百姓居民使用的电动车,原先是作为人力自行车的替代品,满足短距离出行,现已发展成用于解决城市拥堵中长距离的出行工具,行使距离远,速度远超国家标准上限。前三类的电动车保险基本由相关企业办理的电动车三者险进行保障,属于非车险范畴。第四类居民办理相关保险意识淡薄,除了少部分客户办理电动车三者险外,大部分基本无相关保险。而目前电动车三者险承保标的要求为符合国家标准的电动车。超标电动车若投保电动车三者险则属于责任免除事项,不予赔付。也正是因为如此,在责任保险深度与广度不断扩大的背景下电动车三者险目前投保率低,因而在发生与机动车相碰撞的交通事故时事故认定常受偏袒。

三、如何看待未来电动车的发展趋势。工信部新规让超标电动车从电动车分离出来为电摩成为机动车,让合标电动车的速度为不超过25千米/时电动车。届时在解决城市主城区拥堵及禁摩、城市规模扩大、生活节奏加快的绿色出行大背景下,如何解决目前需要依靠25千米/时到50千米/时的个人的出行需求成为一个摆在现实中的问题。单纯靠自然报废、以旧换新等措施将超标电动车驱逐出市场不仅费时费力,同时给交通出行体系造成巨大承载负担。笔者据此认为将超标电动车纳入机动车管理,并投保相关保险仍然是解决百姓居民出门难及贯彻绿色出行的首方。

四、如何看待超标电动车的保险保障。相比于责任保险中的三者险责任的每次事故责任与累次事故责任限额限制以及事故发生后的保额冲减效应,让超标电动车投保交强险具有承保条件明晰、保险保障强制性足、理赔流程便捷等特点,进而在其与机动车发生交通事故得以公正责任判定,同时也让其与非机动车之间的交通事故责任公正判定,进而纠正了其不文明驾驶行为,养成良好驾驶习惯。另外依照新规,超标电动车需上牌以及取得相应的驾驶证因而具备现行交强险承保条件。基于以上两点,将超标电动车纳入交强险的承保标的在技术上可行。依照国家车船税减免税相关条例推定超标电动车将实现车船税免税。因而将超标电动车实施与摩托车等同的交强险费率在保费税金额合计基础上仍低于摩托车,可以让摩托车出行者转向超标电动车,也是积极配合城市主干道禁摩与绿色环保出行。

启示

通过对超标电动车实施电摩化管理并纳入交强险承保标的,让电动车分层化管理得以实现,不仅扩大了交强险承保范围,使传统机动车辆理赔数据回归真实化,而且让超标电动车驾驶人员不良的驾驶习惯得以整改,让超标电动车驾驶员不再对交通规则“有恃无恐”,让其承担起相应的违法责任,同时也配合禁摩及绿色出行方式的开展,也为后续承保电动车商业险开辟了精算口径,更好地维护社会出行交通安全,实现社会绿色文明出行。